Реструктуризация долга по кредиту

Реструктуризация кредитного долга физического лица - возможность поменять условия и решить финансовые проблемы

Коротко о реструктуризации

Порой исполнять кредитные обязательства на изначально установленных договором условиях становится невозможно. Но, к сожалению, частичное внесение ежемесячных платежей не решает проблему, просрочки все равно наступают, начинают начисляться пени, образовывается задолженность и портится кредитная история.

В некоторых случаях заемщики могут воспользоваться льготами в виде кредитных каникул, но если их условия вам не подходят, есть и другой вариант — реструктуризация. Данная процедура позволяет изменить условия кредитного договора и сделать исполнение обязательств более доступным для заемщика.

Так, основными характерными чертами реструктуризации являются:

изменение размера и графика платежей;
отсутствие пени и неустойки при оформлении реструктуризации до начала просрочек;
возможность оформления как в досудебном, так и в судебном порядке;
необязательность предоставления досудебной реструктуризации для кредитора;
сохранение кредитного рейтинга и положительной кредитной истории.

Варианты реструктуризации

Реструктуризация в досудебном порядке Реструктуризация долга по кредиту в суде Реструктуризация через арбитражный суд Реструктуризация просроченных кредитов

Реструктуризация в досудебном порядке

Существует несколько возможностей для реструктуризации долга. Одна из них — досудебная реструктуризация. В этом случае заемщику, еще до появления просрочек по кредиту, необходимо обратиться в банк-кредитор и попросить о пересмотре условий договора. В некоторых случаях банк идет навстречу, ведь пусть лучше клиент продолжает выплачивать кредит на удобных условиях, чем полностью перестанет вносить средства. Для этого необходимо предоставить банку достаточные доказательства того, что ваш доход снизился, но вы все еще остаетесь платежеспособным и сможете исполнять требования на новых условиях.

Обычно банковская реструктуризация представляет собой изменение условий кредита следующим образом: сумма ежемесячного платежа снижается за счет увеличения периода кредитования. Таким образом и банк не потеряет прибыль, и заемщик сможет комфортно исполнять обязательства.

Реструктуризация долга по кредиту в суде

На практике далеко не всегда банки готовы менять условия кредита и предоставлять заемщику реструктуризацию. Добиться положительного результата можно в судебном порядке. Но если вы планируете обращаться и оспаривать решение банка в суде общей юрисдикции, к сожалению, большой надежды на положительный исход дела нет. Вполне вероятно, суд откажет вам в удовлетворении иска.

Почему суд может отказать?

Дело в том, что досудебная реструктуризация не является обязательной для банков. Решение принимается ими самостоятельно в каждой конкретной ситуации, ведь норм и требований закона на этот счет просто нет.

К тому же Гражданский кодекс прямо говорит о том, что условия договора могут быть изменены по соглашению сторон, а не просто по воле одной из них.

При этом даже изменение финансового положения и трудности должника не влияют на решения суда при подобном иске. У него просто не будет законных оснований для его удовлетворения.

Реструктуризация через арбитражный суд

Отстоять свои права и изменить условия оплаты кредитов все же возможно, но с помощью арбитражного суда. Реструктуризация долга через арбитражный суд представляет собой одну из процедур, применяемых в делах о банкротстве физических лиц. В отличие от процедуры реализации, при реструктуризации долга все имущество должника сохраняется, долги же не списываются, а погашаются в соответствии с планом реструктуризации. Важной особенностью реструктуризации через арбитражный суд является включение в план обязательств перед всеми кредиторами, вступившими в реестр. План может быть утвержден на срок не более 5 лет.

При каких условиях суд утвердит план реструктуризации?

Статья 213.13 Федерального закона №127 “О несостоятельности (банкротстве)” устанавливает четкий перечень требований к заемщику для утверждения плана реструктуризации в суде. К таким требованиям относятся:

— наличие дохода для выполнения плана;
— отсутствие неснятой или непогашенной судимости за умышленные экономические преступления;
— отсутствие статуса банкрота в течение последних 5 лет;
— отсутствие ранее утвержденного плана реструктуризации в течение 8 лет.

Реструктуризация просроченных кредитов

В большинстве случаев для получения положительного решения о досудебной реструктуризации обращаться в банк стоит до момента наступления просрочек. При появлении задолженности риск отказа намного выше. Тем не менее, на практике нередки случаи поступления предложения о реструктуризации и со стороны самого кредитора.

Порой при появлении у заемщика просрочек и финансовых трудностей через некоторое время банк может предложить заемщику различные варианты досудебного решения проблемы с задолженностью, в том числе и реструктуризацию долга. При этом стоит понимать, что в данном случае задолженность уже будет увеличена за счет набежавших за время просрочки процентов и неустоек. Кроме того, судебная реструктуризация через арбитражный суд также позволяет утвердить план уже после появления задолженности, при этом порой на более выгодных условиях, чем в досудебном порядке.

Альтернативный вариант реструктуризации долга по кредиту через суд

Альтернатива судебной реструктуризации долга — рассрочка.

Несмотря на то, что добиться реструктуризации с помощью суда общей юрисдикции скорее всего не получится, шанс изменить способ погашения задолженности без обращения в арбитражный суд есть. Таким альтернативным вариантом является рассрочка, предоставляемая судом при взыскании долга.

Как можно получить рассрочку?

Для получения рассрочки необходимо дождаться обращения банка в суд для взыскания задолженности. После принятия судом решения в пользу банка должник может обратиться в этот же суд для предоставления ему рассрочки. При этом обратиться за рассрочкой исполнения обязательств можно даже в том случае, если дело уже передано судебным приставам. Суд самостоятельно рассмотрит ваше заявление и примет решение исходя из представленных в нем сведений.

Основания для предоставления рассрочки.

Четкие критерии для принятия положительного или отрицательного решения о предоставлении рассрочки в законе отсутствуют. Как указано в Постановлении Верховного суда и показывает практика, вопрос наличия и достаточности оснований для предоставления должнику рассрочки решается индивидуально в каждом конкретном случае. Значение имеют фактические обстоятельства, препятствующие исполнить решение суда.

Тем не менее, анализируя практику подобных дел, можно сказать, что в основном суд обращает внимание на тяжелое материальное положение должника, отсутствие у него имущества для взыскания, а также недостаточность официального дохода для погашения задолженности. Кроме того, суд может обратить внимание и на социальный и семейный статус должника, например, инвалидность, пенсионный возраст, наличие малолетних детей и иные обстоятельства дела.

Как платить долги после предоставления рассрочки?

График погашения задолженности с помощью рассрочки будет установлен судом с учетом баланса интересов должника и кредитора.

Подавая заявление о рассрочке, вы можете указать комфортный для вас вариант погашения задолженности, но не стоит рассчитывать на слишком маленький платеж, ущемляющий права банка.

Тем не менее вы можете рассчитать платеж с учетом сохранения для вас и вашей семьи необходимого прожиточного минимума. Кроме того, размер платежей может быть различным в отдельные периоды или одинаковым на всем протяжении времени погашения задолженности.

Вопрос ответ

На какой срок утверждается план реструктуризации в суде?

В случае прохождения процедуры реструктуризации долга в арбитражном суде законом установлены максимальные сроки исполнения плана реструктуризации. Так, если представленный план был утвержден собранием кредиторов, его максимальный срок не может быть более 5 лет. Если же прийти к взаимопониманию и решению с кредиторами не удалось, утвердить план может арбитражный суд, но в этом случае не более чем на 3 года.
Какие последствия судебной реструктуризации?

В случае утверждения судом плана реструктуризации наступает целый ряд последствий, в том числе:

— кредиторы могут предъявлять свои требования только в рамках настоящего дела;

— пени и неустойки прекращают начисляться;

— должник обязан уведомлять кредиторов и суд о существенном изменении имущественного положения;

— во время исполнения плана и на протяжении последующих 5 лет необходимо сообщать факт реструктуризации при получении кредита или рассрочки;

— ранее не включенные в реестр кредиторы могут заявить свои требования на всем протяжении исполнения плана реструктуризации.
Что будет с имуществом и доходом при реструктуризации через арбитражный суд?

При введении в отношении должника процедуры реструктуризации долгов гражданина все имущество сохраняется. Что же касается дохода, до момента утверждения плана должнику доступно до 50 тысяч рублей с его официального дохода.

После утверждения плана задолженность выплачивается должником в установленном размере и графике. При этом для утверждения плана судом учитывается сохранение должнику прожиточного минимума на него и несовершеннолетних детей.
Можно ли обязать банк предоставить досудебную реструктуризацию?

К сожалению, нет, банк не обязан предоставлять заемщику реструктуризацию кредита, но в некоторых случаях вы можете воспользоваться альтернативным вариантом — кредитными каникулами. Кредитные каникулы доступны при снижении официального дохода более чем на 30%.

Сами каникулы представляют собой возможность отсрочки платежей на срок до 6 месяцев. При этом если вы соответствуете законным условиям предоставления данной льготы, банк не имеет права вам отказать. Подобный отказ можно обжаловать в суде.
Можно ли получить реструктуризацию при отсутствии официального дохода?

В большинстве случаев отсутствие официального дохода будет являться непреодолимым препятствием для реструктуризации долга по кредиту. Теоретически для банков нет специальных нормативных требований предоставления рассрочки, но доказать свою платежеспособность в таком случае будет крайне сложно.

В случае же судебной реструктуризации наличие источника дохода для исполнения плана является обязательным условием его утверждения.
Как отразится досудебная реструктуризация на кредитной истории?

При оформлении реструктуризации до момента наступления просрочек этот факт практически никак не скажется на кредитной истории и рейтинге. В ней лишь скорректируются сведения в соответствии с внесенными в договор изменениями.
Есть ли разница между реструктуризацией и рефинансированием?

Да, есть, и эта разница существенна. При рефинансировании заемщик оформляет новый кредит в другом банке на более удобных условиях. Средства данного кредита направляются на погашение старого. С этого момента у заемщика полностью отсутствуют обязательства перед предыдущим банком, но имеется кредит на новых условиях.

При этом важно обратить внимание, что хоть размер платежей по новому кредиту и будет меньше, размер основного долга увеличится, как вероятнее всего и срок исполнения обязательств.

Оформить заявку